Hoe kan ik mijn renovatieproject financieren?

Hypothecaire lening

Je kan geld lenen voor een renovatieproject zoals het isoleren van dak en buitenmuren, nieuwe ramen, en het plaatsen van zonnepanelen, een warmtepomp of een zonneboiler, via een hypothecaire lening bij een bank. De voorwaarden zijn dezelfde als wanneer je een lening zou afsluiten om een woning te kopen. Hou dus rekening met dossier-, notaris- en aktekosten. Een nieuwe hypothecaire lening is daarom vooral interessant als je een groot bedrag nodig hebt voor je duurzame renovatie. Door te kiezen voor een hypothecair mandaat kunt je de kosten beperken, voor zover de bank dit wil toestaan.

Wanneer je al een woonkrediet hebt lopen kan je een wederopname overwegen van het bedrag dat je al hebt terugbetaald aan de bank, of de looptijd van de lening verlengen. Dat is interessant omdat je hiermee vermijdt om opnieuw notariskosten te betalen betalen.

Als je een nieuwe hypotheek afsluit op je woning of een huis koopt, kan je bij je hypotheekverstrekker nagaan of je energiebesparende maatregelen kan meefinancieren. Zo kan je tot 6% van je woningwaarde (tot € 9.000) extra lenen. Dit bedrag wordt in een zogenaamd bouwdepot geplaatst, waar de hypotheekverstrekker controleert of je het geld effectief aan deze maatregelen besteedt. 

Groene lening

Sommige banken bieden speciale groene leningen aan voor milieuvriendelijke projecten, waaronder de installatie van warmtepompen. Ook termen zoals energielening, renovatielening en ecologische lening worden gebruikt. Deze leningen hebben doorgaans gunstigere voorwaarden en rentetarieven dan hypothecaire leningen.

Eigen middelen

Laat je cash renderen. Heb je geld op een spaarrekening staan, dan brengt dat vandaag nauwelijks nog iets op. De meeste banken bieden op hun gereglementeerde rekeningen het wettelijke minimum aan van 0,11 procent intrest. Slechts enkele soorten beleggingsrekeningen bieden een iets hoger rendement. Gezien de stijgende kosten van materialen en werken is deze financieringsoplossing in alle gevallen rendabel.

Lening van de overheid

In Vlaanderen vervangt Mijn Verbouwlening tot 60.000 EURO sinds 1 september 2022 de Energielening (tot 15.000 euro voor een prioritaire doelgroep/klanten met exclusief nachttarief). Ook de Energielening+ (voor eigenaars die hun woning of appartement verwerven via erfenis of schenking) werd sinds 1 september 2022 vervangen door Mijn VerbouwLening. In de periode 1 september 2022 tot 31 januari 2023 werd Mijn VerbouwLening renteloos aangeboden, vermits de wettelijke rentevoet toen onder 3% zat. Voor aanvragen van Mijn VerbouwLening vanaf 1 februari 2023 bedraagt de rentevoet 2,25% voor de looptijd van de lening. Dit is een korting van 3% op de wettelijke rentevoet.

> Meer informatie over Mijn Verbouwlening in Vlaanderen

Het Renovatiekrediet in Brussel is een financiering tegen 0 % of 1 % rente voor werken aan je woning. Om in aanmerking te komen voor een renovatiekrediet bij het Woningfonds mag je inkomen niet hoger zijn dan een bepaalde drempel, die wordt vastgesteld op basis van je gezinssituatie. Het ECORENO-krediet is een andere een financieringsoplossing voor de Brusselse woningen. Het is gericht op eigenaars, toekomstige eigenaars en huurders tegen een voorkeurstarief van 1,5% tot 2,5% voor een consumentenkrediet (beperkt tot 25.000 euro), en voor een hypothecair krediet. Het krediet wordt prioritair verstrekt voor werkzaamheden in verband met de veiligheid, de onbewoonbaarheid en de energieprestatie van woningen. Zo worden eigenaars geholpen bij de financiering van isolatiewerkzaamheden, ventilatiewerken, een nieuw verwarmingsinstallatie, de installatie van fotovoltaïsche zonnepanelen, een warmtepomp of een zonneboiler.

> Meer informatie over Renovatiekrediet in Brussel
> Meer informatie over Ecoreno-krediet in Brussel

In Wallonië biedt de Société wallonne du crédit social (SWCS) een lening op afbetaling van 0% voor renovatiewerkzaamheden. Er zijn 3 formules: Rénopack, Rénopack SWCS, Rénoprêt. Een onderscheid wordt gemaakt tussen projecten waarvoor een Energieaudit plaatsvondt of niet, én de mate waarin aanspraak gemaakt wordt op recht op premies.

> Meer informatie over Rénopack en Rénoprêt in Wallonië

Premies van de overheid

De federale en regionale overheden willen energiebesparende investeringen  promoten. Daarom kan je bij daar aankloppen voor premies en subsidies om je duurzame renovaties te financieren, met bedragen vaak bepaald in functie van je gezinsinkomen. Ook de netbeheerders, gemeenten en provincies bieden financiële steun. Afhankelijk van de werken en de gemeente waarin je woont, kan je profiteren van steunmaatregelen onder meer voor de volgende werken:

• Premies voor muur- en vloerisolatie: het isoleren van je muren langs de binnen- of buitenzijde of spouwmuurisolatie, het isoleren van je vloeren of kelder
• Premies voor dakisolatie: het isoleren van je plat of schuin dak, of zoldervloer
• Premies voor ramen: het plaatsen van hoogrendementsglas en/of het vervangen van het schrijnwerk
• Premies voor verwarming: het vervangen van jouw oude verwarmingsinstallatie door  een condensatieketel of warmtepomp, of het bijvoegen van een zonneboiler of een warmtepompboiler
• Premies voor elektriciteit: het vernieuwen van je oude elektrische installatie
• Premies voor sanitair: het aanpassen van je badkamer aan jouw noden als 65-plusser
• Eenmalige premie voor fotovoltaïsche zonnepanelen (Vlaanderen)
• Aanvullende premies afhankelijk van de gemeente waarin je woont
• EPC-labelpremie: Bedrag tussen de € 2.500 en € 6.000 voor alle woningeigenaars van een woning met slechte energieprestatie die binnen de vijf jaar grondig renoveren. Ze kan gecombineerd worden met bovenstaande premies.
• Totaalrenovatiebonus: Bonus voor woningeigenaars die investeren in drie of meer energiebesparende maatregelen binnen een periode van vijf jaar en daar ook de premies voor aanvragen bij netbeheerder Fluvius. De factuur van de eerste investering moet een datum hebben tussen 2017 en 2020.

Hier vind je meer informatie over premies voor energiebesparende maatregelen in de 3 gewesten:

> Premies in Vlaanderen (Mijn Verbouwpremie)

> Premies in Brussel (Renolution)

> Premies in Wallonië (Prime Habitation)